Održavanje kreditne istorije - saveti i vodič za održavanje kreditne istorije u SAD

Iako je važno da uspostavite kreditnu istoriju, još je važnije da održite dobru kreditnu istoriju tokom celog života. Vaš kredit se zasniva na mnogo faktora kao što su istorija plaćanja, dužina vremena koje ste imali krediti, neizmireni bilansi i krediti.

 

Sledeći saveti će vam pomoći da održite dobru kreditnu istoriju:

 

• Ako nećete da koristite određenu karticu, banka ce vam je zatvoriti I obavestiti kreditne biroe. Sto ce vam drasticno smanjiti skor. Gledajte da koristite ssvaku karticu barem jednom mesecno, ako nista kupite zvaku.

• Plaćajte u punom bilansu svakog meseca. Ako to nije moguće, platite što više možete i više od dospele minimalne uplate. Nemojte trošiti sumu novca koju ne možete da priuštite da vratite na vreme.

• Potroši novac mudro. Smatrajte troškove na kreditnoj kartici kao da su odbici sa vašeg čekovni račun. Potrošite samo ono što možete da priuštite da brzo vratite svoj bilans. Pratite svoju potrošnju tako što ćete se obratiti na veb lokaciju kompanije za kreditne kartice i pratiti vašu aktivnost. Mnoge pocetne kreditne kartice imaju visoke kamatne stope. Međutim, nakon nekog vremena, kamatne stope se smanje ako ste dobar klijent I vas skor ode gore.

• Ako je moguće, ostanite u istoj rezidenciji duže vreme. Ako ste se nedavno preselili, manja je verovatnoća da ćete dobiti kredit nego da ste dugo godina živeli na istom mestu, jer to predstavlja stabilnost. Ljudi koji se stalno sele na različita mesta veća je verovatno da će teze dobiti kredite.

•  Ako je moguće, ostanite kod istog poslodavca duže vreme. Ako stalno menjate poslove često, to pokazuje nestabilnost, a veća je verovatno da ćete biti podrazumevani u kreditu.

•  Ne bi trebalo da dozvolite da saldo na vašoj kreditnoj kartici ide preko 50% kreditnog limita. Najpozeljnije je 30%.

•  Platite sve račune na vreme. To uključuje telefonske račune, račune za struju, račune za gas, račune lekara, plaćanje kreditnim karticama, rate kredita, iznajmljivanje stana, saobraćajne kazne itd. Kasne uplate ili neplaćanje mogu da vam upropaste kreditnu istoriju. Možda ćete imati problema sa dobijanjem kućnih hipoteka, kupovinom automobila, iznajmljivanjem stana, dobijanjem komunalne usluge itd. Negativne informacije u vašem kreditnom izveštaju mogu biti predstavljene do 7 do 10 godina.

•  Ako imate bilo kakve bankrote, oduzimanja ili hapšenja, to će vam uništiti kreditnu istoriju. Stoga, izbegavajte ih po cenu.

•  Ako ste finansirali kredit po većoj kamatnoj stopi  zato što niste imali kreditnu istoriju, nedovoljno kreditnu istoriju ili lošu kreditnu istoriju, trebalo bi da izvršite pravovremenu ratu na 6 meseci i onda pokušate da refinansirate kredit. Možda ćete moći da dobijete nižu kamatnu stopu. Međutim, izgleda da su prednosti i mane refinansiranje. Možda postoje dodatne naknade za refinansiranje, u zavisnosti od vrste kredita.

• Nosite samo kartice koje očekujete da koristite. Čuvajte druge na sigurnom mestu. Napravite listu brojeva računa i brojeva telefona za sve kartice koje imate. Ako izgubite novčanik i kartice, ova lista će vam dobro doći. Ako prijavite gubitak pre zloupotrebe kartice, nećete imati nikakvu odgovornost. Ako prijavite gubitak nakon zloupotrebe kreditne kartice, vaša obaveza je obično  0 dolara.

• Čak i ako dobijate malo bolju ponudu (manju ili nikakvu godišnju naknadu, manju kamatnu stopu, više gotovine nazad itd.), nemojte da imate naviku da zatvarate starije račune kreditnih kartica . Bolje je imati otvorene račune duže vreme, samo zatvorite ako nemate nikakvih koristi od kartice.

 

 

 

 

Kreditni biroi

 

U SAD postoje tri glavna kreditna biroa: Equifax, Experiani Trans Union.

 

Oni prikupljaju informacije o vama od prethodnih poverilaca i kreditora i te informacije prodaju budućim poveriocima i kreditorima. Tako zarađuju novac.

 

Možete dobiti besplatan kreditni izveštaj od svakog kreditnog biroa jednom godišnje. Možeš da AnnualCreditReport.com da naručite svoj besplatan kreditni izveštaj, koji je centralni online portal sva 3 glavna kreditna biroa. Međutim, besplatni kreditni izveštaji ne pokazuju vaš kreditni rezultat. Možda ćete moći da poručite kreditne izveštaje, uključujući kreditni rezultat i druge dodatne informacije, za jednu naknadu.

 

Morate pažljivo pregledati kreditni izveštaj. Kreditni izveštaji uglavnom prikazuju sve kreditne kartice koje imate i njihove limite, istoriju plaćanja koja ukazuje na kašnjenje plaćanja, sve kredite koje imate i njihovu istoriju plaćanja, bilo kakve delikventne rate, sve uplate koje su išle agencijama za naplatu, kao i bilo kakve sudske poslove, kao što su razvod, lien, stečaj itd. Sve negativne stavke ostaju na vašem kreditnom izveštaju 7 do 10 godina.

 

Ako vidite bilo kakve neusklađenosti, odmah se obratite poveriocu i pokušajte da ga ispravite. Takođe, obratite se kreditnom birou da osporite informacije. Najbolje je da se što pre ispravi. Međutim, kreditni biroi često odbijaju da isprave informacije na osnovu podataka koje dajete i zahtevaju da ih vaš poverilac kontaktira. Ovo može biti dugo, dugotrajno i frustrirajuće iskustvo.

 

Takođe možete primetiti da u kreditnom izveštaju postoje razni pravopisi ili verzije  vašeg imena. Do ovoga dolazi zbog netačnih informacija koje zaposleni unose u izveštaj. Ovo obicno nije problem. Međutim, prilikom uzimanja velikog kredita,  kao što je kućna hipoteka, zajmodavac može tražiti da potpišete izjavu koja potvrđuje da su ime A, Ime B, Ime C, Ime D i slično imena jedne iste osobe.

 

 

 

Kreditni rezultat

 

Vaš kreditni rezultat odražava vaše individualno ponašanje u vezi sa upravljanjem finansijama, posebno zaduživanjem i otplatom. Postoji mnogo faktora koji utiču na vaš kreditni rezultat. Neki od njih su:

 

 

• Broj kreditnih računa 
  

• Starost kreditnih računa

• Iznos koji se duguje na svim kreditnim računima
  

• Ukupan raspoloživi kreditni limit
  

• Odnos kreditnih bilansa u odnosu na ukupni raspoloživi kreditni limit 
  

• Broj otvorenih kreditnih računa u poslednjih 12 meseci
  

• Ukupan dug
  

• Brzost u plaćanju računa
  

• Negativni faktori kao što su računi za naplatu, stečaj, neispunjavanje kredita, oduzimanje kredita, pogrdna javna evidencija itd.

 

 

 

Kredit za kupovinu kuce

 

Mnogi ljudi sa malo ili loše kreditne istorije mogu da izbegnu kupovinu kuće jer misle da možda neće moći da dobiju kredit. Međutim, mnogi kreditori su spremni da ponude kredite jer vaša kuća služi kao odličan zalog za kredit koji vam daju. Stoga, ako niste u mogućnosti da platite hipoteku na vreme, oni mogu da vam odlože kuću, prodaju je i prikupe novac.

 

Međutim, kreditori se posluju pozajmljivanjem novca. Previše je glomazno i skupo za njih da se odviknu od kuće, prodaju je i skupe  novac. Pre 2008. godine, mnogi zajmodavci su davali kredite ljudima koji su se jedva kvalifikovali. Zbog toga su mnoge kuće bile oduzimanje. Ova   situacija se zvala kreditna kriza. Od tada su finansijske institucije kao što su Fannie Mae, Freddie Mac, i vlada postale veoma stroge u odobravanju kućnih kredita. Mnogi ljudi koji bi se kvalifikovali za kućni kredit lako se ranije više ne kvalifikuju.

 

Možete povećati šansu da dobijete kredit za kupovinu kuce ako imate veliku otplatu.

 

 

 

Sprečavanje krađe identiteta

 

Ako vam je identitet ukraden, lopov može da pristupi vašim kreditnim karticama , dobije kredite i nikada ih ne vrati. To bi ti potpuno uništilo kreditnu istoriju.

 

Da biste sprečili identifikaciju krađe, trebalo bi da iseckate svoje finansijske dokumente ili bilo kakve privatne informacije, a ne samo da ih bacate u smeće.

 

Takođe možete da kupite usluge za sprečavanje krađe identiteta kao što je LifeLock  koje preduzmu nekoliko preventivnih mera, kao što su naručivanje kreditnih izveštaja, stavljanje obaveštenja o prevarama u vaš kreditni izveštaj i druge srodne usluge. Naplaćuju godišnju naknadu.

 

Kreditni skor je racunat I prikazan na skali od 300 do 850 I to:

 

• 800 do 850: Odlično

Pojedinci u ovom opsegu smatraju se pozajmljivačima niskog rizika. Možda će im biti lakše da obezbede kredit od pozajmljivača sa nižim ocenama.

 

• 740 do 799: Veoma dobro

Pojedinci u ovom opsegu pokazali su istoriju pozitivnog kreditnog ponašanja i možda će lakše biti odobreni za dodatne kredite.

 

• 670 do 739: Dobro

Kreditori uglavnom gledaju na one sa kreditnim ocenama od 670 pa na više kao prihvatljive ili pozajmljivače nižeg rizika.

 

• 580 do 669: Sajam

Pojedinci u ovoj kategoriji često se smatraju "podprime" pozajmljivačima. Kreditori ih mogu smatrati većim rizikom i možda će imati problema da se kvalifikuju za nove kredite.

 

• 300 do 579: Siromašni

Pojedinci u ovom opsegu često imaju poteškoća da budu odobreni za nove kredite. Ako se nađete u lošoj kategoriji, verovatno ćete morati da preduzmete korake da poboljšate svoje kreditne ocene pre nego što obezbedite bilo kakav novi kredit.